רכישת נכס היא דבר לא פשוט מבחינה כלכלית בשום מקום בעולם, בפרט בישראל הבנק המרכזי והמחוקקים מנסים למנוע מצב שהשוק יקרוס. לכן, מוטלות מגבלות שונות על נטילת משכנתא, מה שיכול להקשות ברמה מסוימת על רוכשים פוטנציאליים. מנגד, זה מאפשר לייצר יציבות רבה יותר לבנקים ולכלל הציבור שנעזר בהם. חשוב לדעת מה המגבלות ומתי הן חלות.
איך ניגשים לתהליך נטילת משכנתא
לפני שמתייחסים לכל הנושא של מגבלות על לקיחת משכנתא, צריך להבין איך עובד כל המנגנון של נטילת משכנתא לרכישת נכס.
כמעט כל אדם המעוניין לרכוש נכס חדש, צריך לקחת משכנתא לשם כך. זה נובע הן בגלל עלויות הנכסים והן בגלל שבמקרים רבים, עדיף לעשות את זה כך בשביל לא לפזר את ההוצאה על טווח של שנים ולא לבצע אותה בבת אחת (בהנחה שההון העצמי מספיק לרכישת נכס).
בישראל, הבנקים יכולים לתת משכנתא עד 75% מערך הנכס. שאר הכסף יכול להגיע מהון עצמי של הרוכש (משכורות, חסכונות, הלוואה מהורים וכדומה). כל זה מתייחס לרכישת דירה ראשונה. אם הרוכש הפוטנציאלי מחזיק ברשותו נכס, אז הוא יכול לקבל משכנתא בתנאים מעט שונים, אך בעיקרון המנגנון הוא עדיין אותו מנגנון, עליו להציג הון עצמי משמעותי מערך הנכס, בשביל לקבל משכנתא מהבנק.
חשוב לציין, לפני שהוא מקבל אישור למשכנתא, יהיה על הרוכש להציג הוכחות שהוא עומד בתנאים הרלוונטיים לקבל אותה. לדוגמא, עליו יהיה להציג תלושי משכורת והוכחה להכנסה קבועה, תדפיסי עובר ושב, תדפיס הלוואות (במידה וישנן) ומסמכים נוספים שילמדו על מצבו הכלכלי, אמינותו בתור לווה ומסמכים אחרים שיוכיחו לבנק שהוא לווה אמין ואפשר לתת לו משכנתא.
מה חשוב לדעת על התהליך?
תהליך נטילת משכנתא הוא לא דבר מורכב, אך חשוב להתייחס אליו ברצינות מאחר ומדובר בהלוואה משמעותית מבחינה כלכלית עם השפעות ארוכות טווח. להבדיל מהלוואות אחרות, משכנתא זו הלוואה לתקופה של 20-30 שנה. לכן, אם לא מתנהלים מולה בצורה נכונה, עלולים לשלם מחיר כבד בעתיד.
תהליך נטילת משכנתא מתחיל בנקודה בה מוצאים נכס לרכישה ויודעים מה המחיר שצריך לשלם עבורו. עם חוזה הרכישה ושאר המסמכים הרלוונטיים, ניגשים לבנק לפתוח תיק למשכנתא. במידה והבקשה תאושר, הבנק יספק אישור עקרוני למשכנתא. האישור יהיה תקף לתקופת זמן מסוימת. הרוכש לא מתחייב לקבל את המשכנתא והבנק יכול לחזור בו מהצעתו, אם עד סיום התקופה הרוכש לא הודיע לו שהוא מקבל את ההצעה.
הדבר הנכון מצד הרוכש לעשות הוא לפנות אל גורם מקצועי, דוגמא, נסיה, לקבל ייעוץ משכנתאות ולעבוד ביחד איתו מול הבנק, הן בשביל להגיש את הבקשה בצורה מסודרת והן בשביל לקבל הלוואה בתנאים משתלמים, מבחינת קרן, ריבית ותקופת ההחזר של המשכנתא. כך אפשר להימנע מהוצאות מיותרות ולחסוך הרבה מאוד כסף.
